주거급여 소득인정액 계산기 총정리, 이거 모르면 탈락합니다

주거급여 소득인정액 계산해봤는데 기준 이하인 것 같아서 신청했다가 탈락하셨나요?

대부분 이 세 가지를 모르고 계산해서 떨어집니다. 자동차 재산 환산율, 금융재산 누락, 부채 공제 불인정. 특히 자동차 한 대 때문에 소득이 수백만 원으로 잡히는 케이스가 생각보다 훨씬 많거든요.

이 글에서는 2026년 주거급여 소득인정액 계산기 사용 방법과 함께, 직접 계산 공식과 실제 탈락 사례까지 기준별로 알려드립니다.

이거 모르고 신청하면 시간과 서류 다 낭비하고 처음부터 다시 해야 합니다. 지금부터 꼼꼼하게 확인해보세요.

2026년 주거급여 선정 기준, 먼저 확인해야 합니다

주거급여는 기준 중위소득 48% 이하 가구에 지급됩니다. 2026년 기준으로 정리하면 아래와 같습니다.

여기서 중요한 건 이 금액이 실제 월급이나 통장 잔액이 아니라는 점이에요.

소득인정액이라는 별도로 계산된 수치가 이 기준 이하여야 합니다. 월급이 80만 원이어도 차량이나 금융재산이 있으면 소득인정액이 높아져서 탈락할 수 있어요.

주거급여, 부양의무자 기준은 없습니다

2021년부터 주거급여에는 부양의무자 기준이 완전히 폐지됐습니다. 자녀나 부모 소득과 관계없이 본인 가구의 소득인정액만 기준 이하면 받을 수 있어요.

생계급여나 의료급여와 혼동하는 분들이 많은데, 주거급여는 다릅니다. 이 부분을 몰라서 포기하고 있었다면, 지금 다시 신청할 수 있어요.

주거급여 소득인정액 계산기, 이렇게 써야 제대로입니다

계산기 먼저 써보려는 분들 많죠. 근데 입력 값을 틀리면 결과가 완전히 달라져요.

여기서 잘못 입력하면 기준 이하로 나왔는데 실제 신청하면 탈락하는 황당한 상황이 생깁니다.

복지로 모의계산기 사용 방법

복지로(bokjiro.go.kr) 접속 → 상단 메뉴 “복지서비스 모의계산” → “주거급여” 선택합니다. 입력해야 할 항목은 크게 세 가지예요.

첫째, 가구원 정보. 가구원수, 나이, 장애 여부, 노인 여부를 입력합니다. 건강보험료 납부액도 필요해요.

둘째, 소득 정보. 근로소득, 사업소득, 재산소득, 이전소득(연금 등)을 각각 입력합니다. 공적이전소득은 기초연금, 장애수당 같은 거예요.

셋째, 재산 정보. 여기서 가장 많이 실수가 나옵니다. 금융재산, 자동차, 부동산을 모두 입력해야 하고 부채도 별도로 입력합니다.

마이홈 포털 자가진단

마이홈포털(myhome.go.kr)에서도 주거급여 자가진단이 가능합니다. 국토교통부가 운영하는 공식 주거 복지 포털이에요.

메인 화면에서 “주거급여 자가진단”을 선택하면 간단한 문항으로 대략적인 자격 여부를 확인할 수 있습니다. 복지로 계산기보다 입력이 간단한 대신 정확도는 낮아요. 먼저 가능성만 확인할 때 쓰는 게 맞아요.

소득인정액 직접 계산 공식, 단계별로 따라가세요

직접 계산해보고 싶은 분들을 위해 공식을 단계별로 풀어드립니다.

두 가지를 따로 계산해서 더하는 구조입니다.

1단계: 소득평가액 계산

소득평가액 = 실제소득 – 가구특성별 지출비용 – 근로소득공제

실제소득에는 근로소득, 사업소득, 재산소득(임대료), 이전소득(기초연금·실업급여 등)이 포함됩니다. 증여받은 돈도 이전소득으로 잡힙니다.

근로소득공제가 중요합니다. 근로·사업소득의 30%를 공제받고, 24세 이하나 65세 이상·장애인은 추가 공제가 있어요. 2026년부터 34세 이하 청년 추가 공제도 확대됐습니다.

2단계: 재산의 소득환산액 계산

재산의 소득환산액 = (재산 – 기본재산액 – 부채) × 소득환산율

여기서 기본재산액은 지역별로 다릅니다.

서울 거주자는 9,900만 원까지 재산에서 기본 공제가 됩니다. 재산이 이 금액보다 적으면 재산 부분 소득환산액이 0원이 돼요. 단, 부채를 제외한 순 재산 기준입니다.

이거 모르면 다음 단계 계산이 안 됩니다. 재산 종류가 하나만 더 추가돼도 환산율이 달라지거든요.

재산 종류별 소득환산율 총정리, 여기가 핵심입니다

재산이 있다고 다 똑같이 환산되는 게 아닙니다. 종류에 따라 환산율이 크게 달라요.

이 차이를 모르고 계산하면 결과가 완전히 달라집니다.

주거용 재산, 이렇게 인정받습니다

실제 거주하는 주택이 주거용 재산입니다. 1.04%라는 낮은 환산율이 적용돼요. 서울 기준 2억 원짜리 집에 살아도 기본재산액 9,900만 원을 빼면 1억 100만 원 × 1.04% = 월 105,040원만 소득으로 잡힙니다.

단, 주거용 재산으로 인정받는 한도가 있어요. 서울 1억 2,000만 원, 경기 9,000만 원, 광역시 8,500만 원, 기타 5,500만 원까지입니다. 초과분은 일반 재산(4.17%)으로 전환됩니다.

금융재산, 이 공제 빼먹지 마세요

금융재산에는 가구당 500만 원 기본 공제가 있습니다. 통장에 800만 원이 있어도 500만 원을 빼고 300만 원만 계산돼요.

3년 이상 유지한 장기저축은 연 500만 원, 최대 1,500만 원까지 추가 공제가 됩니다.

여기서 대부분 실수하는 부분이 있어요. 보험 해약환급금, 청약저축, 주식 평가액을 빠뜨리고 계산하는 거예요. 이걸 누락하면 모의계산기에서 기준 이하로 나와도 실제 조사에서 걸립니다.

자동차 재산, 2026년 완화 기준 반드시 확인

2026년부터 자동차 재산 기준이 완화됐습니다. 배기량 2,000cc 미만이면서 차량가액 500만 원 미만인 승용차는 100% 환산이 아니라 일반 재산과 같은 4.17%가 적용됩니다.

두 조건을 모두 충족해야 한다는 점이 포인트예요. 배기량이 2,000cc 미만이어도 차량가액이 500만 원 이상이면 100% 그대로입니다.

실제 탈락 사례 3가지, 저도 놀랐습니다

직접 상담 사례와 복지로 탈락 후기를 바탕으로 가장 흔한 탈락 유형 세 가지를 정리했어요. 추상적인 경고가 아니라 실제 숫자가 있는 케이스입니다.

10명 중 7명이 이 세 가지 중 하나로 떨어진다고 봐도 과언이 아닙니다.

사례 1: 자동차 2,300cc — 월 120만 원이 소득으로 잡혔습니다

50대 독거 어르신, 실제 수입은 알바 월 70만 원. 10년 된 중고 세단 한 대 있었는데 배기량이 2,300cc였습니다. 차량 시세는 약 1,440만 원.

1,440만 원 ÷ 12개월 = 월 120만 원이 소득으로 환산됐어요. 여기에 알바 수입 70만 원 × (1-0.3) = 49만 원을 더하면 소득인정액이 169만 원. 1인 기준(123만 원)을 훨씬 초과해서 탈락했습니다.

이 조건 때문에 재신청까지 간 경우를 직접 봤는데, 차를 처분하고 나서야 통과됐어요.

사례 2: 보험 해약환급금 누락 — 금융재산 600만 원 추가됐습니다

30대 싱글맘, 통장 잔액은 300만 원이라 금융재산 500만 원 공제 후 0원으로 계산했습니다. 모의계산기 결과 기준 이하 나왔고, 신청했죠.

실제 조사에서 5년 전부터 유지하던 종신보험 해약환급금이 600만 원으로 확인됐습니다. 통장 300만 원 + 보험 600만 원 = 총 금융재산 900만 원. 500만 원 공제 후 400만 원 × 6.26% = 월 25,040원이 추가됐어요.

추가된 금액 자체는 크지 않았지만, 다른 소득과 합산했을 때 기준 초과로 탈락했습니다. 보험은 해약하지 않아도 해약환급금이 금융재산에 잡힌다는 걸 몰랐던 거죠.

사례 3: 차용증 부채 공제 거부 — 1,200만 원이 그대로 재산으로 잡혔습니다

60대 노인 가구, 지인에게 1,200만 원 빌린 게 있어서 차용증을 작성해 부채로 신고했습니다. 그런데 조사 결과 해당 부채가 공제 불인정을 받았어요.

주거급여에서 인정되는 부채는 금융기관 대출금, 공공기관 대출금, 법원 판결문·화해조정조서로 확인된 채무여야 합니다. 단순 차용증은 인정 안 해줘요. 공정증서로 만든 사채도 마찬가지입니다.

1,200만 원이 일반 재산으로 잡히면서 소득환산액이 올라가 결국 탈락했습니다.

여기서 잘못 잡으면 비용이 2배로 늘어납니다. 서류 재준비, 재신청 대기, 심리적 소진까지요. 아래 체크리스트로 사전에 막아보세요.

신청 전 체크리스트, 이 순서로 해야 막히지 않습니다

신청 단계에서 막히는 이유가 대부분 서류 준비 순서가 잘못됐거나 계산 확인 없이 바로 창구에 가서예요.

이 순서를 빠뜨리면 승인 자체가 안 됩니다. 꼭 순서대로 따라가세요.

STEP 1: 소득·재산 목록 먼저 만들기

가구 내 모든 소득과 재산을 빠짐없이 적어봅니다. 특히 금융재산은 아래 항목을 전부 체크해야 해요.

예금·적금 잔액, 주식·펀드 평가액, 보험 해약환급금, 청약저축 잔액, 임차 보증금, 자동차 시세 (국토교통부 자동차가액 기준). 이 중 하나라도 빠지면 나중에 탈락 사유가 됩니다.

STEP 2: 복지로 모의계산기로 사전 확인

목록 작성 후에 복지로 모의계산기를 사용합니다. 이 순서가 맞아요. 계산기 먼저 하고 나중에 재산 찾다 보면 수치가 달라집니다.

계산 결과가 기준의 90% 이하로 여유 있게 나온다면 신청해도 좋습니다. 기준의 95~100% 언저리라면 추가 재산이 없는지 한 번 더 확인하세요. 실제 조사에서 소액 금융재산이 하나만 더 발견돼도 초과가 될 수 있습니다.

STEP 3: 주민센터 방문 신청

준비 서류는 신분증, 가족관계증명서, 금융정보제공동의서, 임대차계약서(전월세 거주 시)입니다. 주민센터 복지 담당 창구에서 신청하면 되고, 복지로에서 온라인 신청도 가능합니다.

신청 후 약 30일 내 조사·결정이 이루어지고, 선정되면 신청일이 속한 달부터 소급 지급됩니다. 서류 미비가 없으면 지연이 거의 없어요.

자주 묻는 질문 7가지